今天来给大家讲讲电子保函，首先先来了解一下电子保函是个什么东西吧。

电子保函是保证人以使用CA证书进行电子签名的数据电文为介质通过计算机网络向受益人开立的具有法律效力的担保凭证。电子保函一般由被保证人通过计算机网络向保证人发出申请，保证人以替被保证人提供保证为目的，使用CA证书对数据电文进行电子签名，并通过计算机网络为媒介，向受益人开立具有法律效力的保证担保电子信用凭证。

电子保函是信息时代的产物，同纸质保函一样，由银行、保险公司、担保公司或其他担保人应投保人的请求，向受益人开立的一种电子化担保凭证，保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。

了解他是什么之后，让我们来看一下他的分类。

电子保函的分类

按信件投递机构分类

1.银行电子保函（包括单独的电子保函）由银行业金融机构出具。

2.确保电子保险单由保险公司签发。

3.担保电子保函由担保公司出具。

按使用场景分类

以下仅参考住建部政策文件内容，讲解工程建设领域几种法定存款申请场景。

1. 投标保证金的电子保函

在工程招标过程中，投标截止时间前，投标人根据招标人要求向金融机构申请电子保函，用于替代现金、转账、汇票、纸质保函等形式的保证金。投标保证金电子保函与现金、转账、保证保险具有同等效力。

2. 履约保函的电子保函

项目中标后，中标人应当按照招标人的要求向金融机构申请电子保函，用于替代现金、转账、纸质保函等形式的履约保证金。履约保证金的金额一般为工程合同价格的5%-10%。

3.工程质量保证电子保函

（一）适用于工程承包、供货安装等合同执行进入保修期或维修期、业主或买方要求承包方、供货方良好履行保修义务的情况。

（二）在工程承包、供货安装等项目进入保修期或维修期后，业主、买方为避免工程、货物的质量与合同规定不符，而承包方、供货方不愿或不予进行修理、更换和维修，造成自身损失，往往要求承包方或供货方在履约保函期限届满前提供质量保函，对其在保修期内的行为进行约束。

4.农民工工资支付保证金电子保函

指由保证人为施工单位向行政主管部门提供的保证施工单位履行支付农民工工资义务的担保。保证期间内，投保人未按照约定支付、拖欠或克扣建筑工人工资，导致投保人与建筑工人发生工资纠纷，根据建设行政管理、人力资源和社会保障等行政主管部门的调解意见、人民法院或劳动争议仲裁机构生效裁决文书等，受益人可向保证人提出索赔，保证人根据保函合同的约定在保函金额内承担损失赔偿责任。

5.保证金电子保函(保函)

严格来说，保证金是履约保证金的一种，主要是针对最低价法的工程招标。中标人中标后，除缴纳履约保证金外，还需缴纳额外的保证金，其金额为最高控制投标价与中标价格的差额。(2020年，江苏省住建厅发文对差额保障做出相关要求。目前台州在招投标阶段要求差额担保。除投标保证金的电子保函外，还需要提供差额担保的电子保函。)

按是否开放分类

根据申请人和保证人是否为同一人，银行担保可分为不可分担保和可分担保两类：不可分担保的申请人是保证人，可分担保的申请人和保证人是不同的主体。

1. 直接保函

2. 独立担保函

单独担保业务本质上是担保人通过借用保函申请人的单独金额向银行申请开立保函。例如，在单独工程担保业务中，施工企业(担保人)需要先向已在银行获批单独担保业务额度的担保机构(担保申请人)申请使用其在银行的单独担保业务额度。在实际操作过程中，担保公司作为申请人，一方面利用自己在银行的授信额度为企业提供增信，另一方面作为企业的担保，向银行申请保函，即承担相应的风险。

知道他有哪些类别后，我们再来讨论一下推广电子保函的必要性吧，看看他与传统保证金有何不同。

（一）传统投标保证金的弊端

1.给招标人

传统的收取和退还投标保证金的程序复杂，并且无法检查纸质保证金的真实性。收取的债券难以控制，存在挪用风险。

2.对于投标人

占用投标企业大量资金。以往招投标时，支付工程估算价的2%，投标保证金高达80万元，平均耗时37.5天。该项目的招标工作具有集中性和季节性的特点。企业可能在一定时间内花完几个项目的投标保证金，给投标企业造成了很大的投标保证金缴纳压力，使投标单位不堪重负。

3.对于监管机构

监管机构监管困难。由于投标保证金由招标人或代理机构收取，在开标前难以实现《招标投标法》对投标人名单保密的要求，投标人与投标人极容易联合起来共同投标，监管部门难以取证核实。

（二）电子保函的优势

1.给招标人

一方面可以验证所有投标保证金的真实性。由于在线CA锁用于验证身份和发行电子债券，因此债券的真实性得到了保证。电子债券平台可实现全程电子化追溯、自动归档和存储，招标人可通过电子债券平台在线验证债券的真实性和合法性。另一方面，项目管理更便捷，索赔更高效。电子保函将与工程保证金相关的文件和索赔流程集中在交易平台在线操作，有效解决了传统纸质保函和转账凭证的备案问题和招标人的索赔问题。

2.对于投标人

一方面，电子保函不需要抵押、反担保、冻结资金。它将线下抵押变为线上担保，企业可以用较少的保费释放大量的现金保证金，大大降低了企业的投标成本。企业可以用更少的费用进行更多的投标，从而有效减轻企业的财务负担。另一方面，投标人可724小时在线申请电子保函，实时查询保函进度和状态。手续简便，减少了人力物力的消耗，减少了错误的滋生，大大提高了企业的投标效率。

3.监管机构

极大地方便了招投标行业的监管。电子保函平台采用可靠的技术手段，使行业主管部门能够在线监管投标保证金的全过程，有效防范串通投标、弄虚作假等违法行为。同时，电子保函系统可以筛选出一些不具备招投标实力、信誉不好的企业，充分发挥征信和大数据在行政监管中的作用，有助于完善招投标行业的信用体系建设。